堆代码讯 在存量用户竞争日益激烈的当下，科技公司们开始将增长的目光投向更年轻的群体。杰克・多西旗下 Block 公司的金融科技产品 Cash App，正将服务的触角延伸至尚未成年的低龄儿童群体，试图提前与美国的阿尔法世代建立连接，挖掘这一人群的长期用户价值。本周，Cash App 正式宣布拓展面向年轻群体的金融服务，在已有的青少年服务基础上，新增针对 6 至 12 岁儿童的家长托管账户，希望能更早抓住这一代未来的核心用户。

家长托管的儿童账户：边消费边学理财

与面向 13 岁以上用户的青少年账户不同，这一阶段的低龄儿童无法直接登录 Cash App 应用，账户完全由家长进行管理：家长可以完成资金存入、实时监控账户的每一笔动态，同时为孩子配发一张与账户关联的借记卡，孩子可以独立使用这张卡进行线下门店消费或是线上购物，在家长的管控下体验独立消费的过程。

除了基础的消费与资金管理，这个儿童账户还覆盖了更多家庭金融场景：经家长批准的亲友（比如祖父母）可以向账户进行点对点的转账，方便长辈给孩子发放零用钱或是节日红包；同时账户还能享受最高 3.25% 的利息收益，帮助孩子从小积累储蓄，体会储蓄的价值。此外，应用内还内置了 “零用钱” 自动转账功能，家长可以设置定期自动向孩子账户转入资金，培养孩子对定期收入与消费规划的基础认知。

Cash App 核心网络团队产品组负责人克里斯滕・安德森表示，推出这一功能的核心目的，是帮助孩子更早建立负责任的财务观念。“我们为青少年提供账户服务已经有多年时间，从用户的反馈中我们发现，很多家长希望能让孩子更早接触到正规的金融服务，学习基础的财务知识。” 在她看来，这个账户可以成为孩子的 “第一堂理财实践课”，帮助他们学习储蓄、自主设定储蓄目标，从小建立健康的财务习惯。

无缝升级：从儿童账户到青少年投资权限

而当孩子年满 13 岁后，在家长的同意下，这个儿童账户还可以无缝升级为青少年 Cash App 账户，解锁更多服务权限。升级后的青少年用户可以独立使用 Cash App 的更多功能，包括点对点支付、甚至是比特币买卖与股票交易 —— 不过在用户年满 18 岁之前，所有这类投资活动都需要通过家长的 “赞助账户” 进行监督与审批，在给孩子尝试金融投资的空间的同时，避免未成年人面临过度的金融风险。

事实上，Cash App 在青少年群体中已经拥有了不错的用户基础，这也为其向更低龄用户拓展提供了市场验证。Block 公司执行官兼业务负责人欧文・詹宁斯透露，目前 Cash App 的月活跃青少年用户已经达到约 500 万，这一规模也证明了年轻群体对这类金融服务的接受度。

行业风口：金融科技抢滩低龄用户的争议与挑战

事实上，瞄准低龄用户的金融科技服务已经成为行业的新风口。不止 Cash App，加密货币交易所 Binance 此前也推出了 Binance Junior 服务，同样面向 6 岁以上的儿童，帮助他们从小接触加密资产相关的知识，提前培养用户习惯；而网红 MrBeast 此前收购的青少年金融服务平台 Step，也在近期引发了政府的关注，成为行业热议的焦点。

对于这类面向儿童的金融服务，行业内始终存在不同的声音。支持者认为，这类服务可以将财商教育融入日常的金融实践中，帮助年轻用户更早建立财务责任感与规划能力，改变传统财商教育缺失的现状；但批评者则担忧，过早让孩子接触金融服务，甚至是投资、加密资产这类相对复杂的金融产品，可能会带来过度消费、非理性投资的问题，同时还可能存在未成年人金融数据隐私的风险，反而对孩子的财务观念造成负面的引导。

对于 Cash App 而言，提前布局低龄用户，不仅是为了挖掘当下的家庭金融市场，更是为了提前锁定未来的核心用户 —— 当这些孩子长大成人后，很可能会继续使用 Cash App 的服务，成为平台的长期忠实用户。不过，如何在用户拓展与监管合规、未成年人保护之间找到平衡，将是这类儿童金融服务需要解决的核心问题，也是整个行业需要共同探索的方向。