堆代码网讯 随着AI代理逐步渗透进日常消费、资产管理等个人生活场景，代用户自动转账、支付的智能化金融服务正在成为行业新趋势。但近期美国两大头部金融机构先后明确表态，将全面限制外部AI代理直接执行资金划转操作，为快速落地的AI金融应用踩下了关键的安全刹车。

嘉信理财首席执行官里克·沃斯特在接受彭博社专访时确认，公司目前正在主动拦截包括Meta旗下Muse在内的所有未授权外部AI代理，禁止这类第三方AI工具直接触碰客户账户资金。本周摩根大通首席执行官杰米·戴蒙也公开作出了立场一致的表态，这意味着限制外部AI代理操作资金，已经从单家机构的谨慎尝试，变成美国主流银行业的共性风控选择。

责任界定空白成核心拦阻因素
谈及出台这项限制措施的初衷，沃斯特明确表示，最核心的顾虑是用户将账户密码直接交付给第三方AI代理后，整个资金流转链条将完全脱离银行和用户的双重管控。“一旦AI代理出现误操作、被恶意劫持，或者在用户指令理解上出现偏差，资金划转的后果将很难挽回。最关键的是，目前没有清晰的规则能回答：出了问题之后，这笔损失到底该由用户、AI服务商还是银行来承担？”

据沃斯特披露，目前嘉信理财的风控系统每周能监测到10至20次主流外部AI代理尝试接入账户发起资金操作的行为，这些请求全部被系统拦截。而美国国会目前仍在针对AI代理的责任认定机制开展立法讨论，相关规则仍处于空白状态，这也让银行不敢贸然放开资金操作权限。这些高频拦截数据也侧面印证，当下多数用户尚未充分意识到将完整账户权限交付给第三方AI工具的潜在风险，行业远未进入可以全面放开AI资金操作的成熟阶段。

并非全面封杀AI 仅锁死高风险操作权限
两家银行的限制措施并非完全封杀AI在金融场景的应用，而是采用了“权限分级开放”的思路，在保留AI服务便利性的同时，把资金安全的主动权牢牢握在手中。

嘉信理财表示，后续将通过模型上下文协议（MCP）服务器搭建专属安全连接通道：用户可以自主选定授权的AI模型，让其访问账户余额查询、金融市场研究等非敏感信息，AI助手可以基于这些数据为用户提供理财分析、资产配置建议，但完全没有权限发起任何资金划转、支付类操作。同时嘉信理财也在引导用户使用自家9月30日正式发布的原生AI助手Charley，从源头避免第三方AI工具带来的不可控风险。

摩根大通也采取了几乎完全一致的策略：允许合规的外部AI工具读取用户授权的账户基础数据，但彻底锁死转账、自动支付账单等所有涉及资金变动的操作入口。据了解，近期美国与欧洲的金融监管部门，已经开始就银行如何管控AI代理接入、防范相关网络安全风险向机构提出更严格的合规问询，两大行本次落地的风控措施，也被行业普遍视为全球金融体系应对AI代理安全风险的标志性先行动作。